Realidad Empresarial N° 13, Enero-Junio 2022
ISSN 2789-2689 (en línea) - ISSN 2415-5721 (impreso)
¿Y el ahorro
para cuándo?
And when will
the savings be
available?
DOI: https://doi.org/10.51378/reuca.v1i13.7058
Recibido: 20/04/2022 Aceptado: 20/05/2022
Hernán Alvarado Carabante
Consultor Senior en Educación Financiera
Sparkassenstiftung alemana para la Cooperación Internacional.
Hernan.Alvarado@sparkassenstiftung.de
ORCID: 0000-0002-2444-2167
El Salvador
L
a mayoría de las personas tenemos algún tipo
de sueño, como estudiar, perder peso, ir al
gimnasio, ir de vacaciones, comprar un auto,
comprar una casa, invertir en criptomonedas,
entre otros. La clave para cumplir los sueños es
ponerles fecha, pues en el momento en que usted
defi ne una fecha para concretar ese sueño se convierte
en meta, y una meta conlleva una serie de acciones y
compromisos personales.
Hablemos entonces concretamente sobre la meta del
ahorro personal. Y para hablar del logro de esa meta
es necesario hablar primero sobre el principal error
más común para el cumplimiento de ella: anteponer
el crédito antes que el ahorro, aunque la mayoría
consideremos que sería bueno ahorrar, no siempre se
pasa de la voluntad a la acción.
Sin embargo, en el marco de la pandemia por COVID-19,
muchos hemos realizado cambios en nuestros estilos
de vida, nos hemos vuelto un poco más cautelosos y,
sobre todo, nos hemos hecho más conscientes de la
a importancia de cuidar los recursos y, en un sentido
específi co, de ahorrar. Ahorrar siempre ha sido un reto
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R E
¿Y el ahorro para cuándo?
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para la mayoría de las personas, según la Encuesta
Nacional de Capacidades Financieras realizada por el
Banco Central de Reserva (BCR) en el 2016, solamente
tres de cada diez personas salvadoreñas destinan un
porcentaje de sus ingresos para el ahorro.
Figura 1.
Porcentaje de personas salvadoreñas que ahorran parte de
sus ingresos
Nota: Elaboración propia con base en BCR (2016)
Desde la perspectiva de la Educación Financiera se
promueve que debiéramos generar reservas de ahorro
para cubrir emergencias o imprevistos, destinar para
nuestra jubilación usar para inversión, así como para
la realización de metas personales. Ahorrar para
imprevistos o emergencias signifi ca estar preparados
para diferentes contingencias que se pueden presentar
en el futuro y sobre las cuales no tenemos control como,
por ejemplo, situaciones de desempleo, enfermedad,
accidentes, ventas bajas, entre otros. Se recomienda
ahorrar el 10 % hasta completar una reserva equivalente
a tres meses de ingresos. Contar con esta reserva fue
útil para muchas personas durante el cierre de las
actividades económicas decretada por el gobierno ante
la pandemia por COVID-19, pero también, en contraste,
fue una desesperanza para quienes no contaban con
ahorros.
Un tema crítico en nuestro país es y serán las pensiones,
pues los modelos de reparto -que usualmente se
pagan con deuda externa- han tendido al fracaso y
el sistema de capitalización individual.; El escenario
que se visualiza es que, posiblemente, la pensión que
recibiremos al jubilarnos, cuando cumplamos 30 años
de vida laboral o tengamos los hombres a los 60 años
y las mujeres a los 55 años, representará el 30 % de los
ingresos. Ante esto, sin duda alguna es imperativo que
cada persona comience a preparar un plan de jubilación
individual desde los primeros años de la vida laboral,
el cual combine una mezcla de un fondo de pensión,
ahorros e inversiones. Para esto, se recomienda ahorrar
entre el 5 % y el 10 % de los ingresos -preferiblemente en
un depósito a plazo o fondo de inversión- durante toda
la vida laboral, con esto se contará con una reserva que
permita cubrir la brecha de lo percibido con el fondo de
pensión que se otorga desde el Estado.
P
or otro lado, muchas personas añoran
tener libertad nanciera, lo cual quiere decir
que el dinero trabaje por nosotros. Pero
para lograr esto se debe de considerar a la
inversión como un aliciente de la libertad nanciera. Sin
embargo, al invertir se deben considerar los riesgos, ya
que nada en la vida está libre de ellos. Hoy en día se
puede invertir desde veinte dólares en opciones como
derivados a través del trading, cripto activos, fondos de
inversión, bolsa de valores, bienes inmuebles, iniciar un
negocio, entre otros. Nuevamente, el ahorro adquiere
un rol importante en las inversiones: para generar
una reserva que nos permitan realizar inversiones se
recomienda ahorrar el 10 % de los ingresos mensuales.
Ahorrar también es una muy buena opción antes que
visualizar el crédito para el cumplimiento de metas
personales. No obstante, la naturaleza humana nos
demanda cubrir una necesidad o deseo en el momento
sin importar que esto implique pagar el doble en
concepto de intereses, por ejemplo. Para ilustrar mejor
esto, vamos a suponer que una pareja desea comprar
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una cama, van a una casa comercial en donde les
indican que pueden adquirir una por un valor de $300
dólares o en cuotas pequeñas de quince dólares por
36 meses, únicamente pagando una prima de $60
dólares; posiblemente la cuota no suena mal y es hasta
Tabla 1:
Cálculo del valor total de una cama pagada por cuotas.
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