Realidad Empresarial N° 13, Enero-Junio 2022
ISSN 2789-2689 (en línea) - ISSN 2415-5721 (impreso)
¿Y el ahorro
para cuándo?
And when will
the savings be
available?
DOI: https://doi.org/10.51378/reuca.v1i13.7058
Recibido: 20/04/2022 Aceptado: 20/05/2022
Hernán Alvarado Carabante
Consultor Senior en Educación Financiera
Sparkassenstiftung alemana para la Cooperación Internacional.
Hernan.Alvarado@sparkassenstiftung.de
ORCID: 0000-0002-2444-2167
El Salvador
L
a mayoría de las personas tenemos algún tipo
de sueño, como estudiar, perder peso, ir al
gimnasio, ir de vacaciones, comprar un auto,
comprar una casa, invertir en criptomonedas,
entre otros. La clave para cumplir los sueños es
ponerles fecha, pues en el momento en que usted
defi ne una fecha para concretar ese sueño se convierte
en meta, y una meta conlleva una serie de acciones y
compromisos personales.
Hablemos entonces concretamente sobre la meta del
ahorro personal. Y para hablar del logro de esa meta
es necesario hablar primero sobre el principal error
más común para el cumplimiento de ella: anteponer
el crédito antes que el ahorro, aunque la mayoría
consideremos que sería bueno ahorrar, no siempre se
pasa de la voluntad a la acción.
Sin embargo, en el marco de la pandemia por COVID-19,
muchos hemos realizado cambios en nuestros estilos
de vida, nos hemos vuelto un poco más cautelosos y,
sobre todo, nos hemos hecho más conscientes de la
a importancia de cuidar los recursos y, en un sentido
específi co, de ahorrar. Ahorrar siempre ha sido un reto
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para la mayoría de las personas, según la Encuesta
Nacional de Capacidades Financieras realizada por el
Banco Central de Reserva (BCR) en el 2016, solamente
tres de cada diez personas salvadoreñas destinan un
porcentaje de sus ingresos para el ahorro.
Figura 1.
Porcentaje de personas salvadoreñas que ahorran parte de
sus ingresos
Nota: Elaboración propia con base en BCR (2016)
Desde la perspectiva de la Educación Financiera se
promueve que debiéramos generar reservas de ahorro
para cubrir emergencias o imprevistos, destinar para
nuestra jubilación usar para inversión, así como para
la realización de metas personales. Ahorrar para
imprevistos o emergencias signifi ca estar preparados
para diferentes contingencias que se pueden presentar
en el futuro y sobre las cuales no tenemos control como,
por ejemplo, situaciones de desempleo, enfermedad,
accidentes, ventas bajas, entre otros. Se recomienda
ahorrar el 10 % hasta completar una reserva equivalente
a tres meses de ingresos. Contar con esta reserva fue
útil para muchas personas durante el cierre de las
actividades económicas decretada por el gobierno ante
la pandemia por COVID-19, pero también, en contraste,
fue una desesperanza para quienes no contaban con
ahorros.
Un tema crítico en nuestro país es y serán las pensiones,
pues los modelos de reparto -que usualmente se
pagan con deuda externa- han tendido al fracaso y
el sistema de capitalización individual.; El escenario
que se visualiza es que, posiblemente, la pensión que
recibiremos al jubilarnos, cuando cumplamos 30 años
de vida laboral o tengamos los hombres a los 60 años
y las mujeres a los 55 años, representará el 30 % de los
ingresos. Ante esto, sin duda alguna es imperativo que
cada persona comience a preparar un plan de jubilación
individual desde los primeros años de la vida laboral,
el cual combine una mezcla de un fondo de pensión,
ahorros e inversiones. Para esto, se recomienda ahorrar
entre el 5 % y el 10 % de los ingresos -preferiblemente en
un depósito a plazo o fondo de inversión- durante toda
la vida laboral, con esto se contará con una reserva que
permita cubrir la brecha de lo percibido con el fondo de
pensión que se otorga desde el Estado.
P
or otro lado, muchas personas añoran
tener libertad fi nanciera, lo cual quiere decir
que el dinero trabaje por nosotros. Pero
para lograr esto se debe de considerar a la
inversión como un aliciente de la libertad fi nanciera. Sin
embargo, al invertir se deben considerar los riesgos, ya
que nada en la vida está libre de ellos. Hoy en día se
puede invertir desde veinte dólares en opciones como
derivados a través del trading, cripto activos, fondos de
inversión, bolsa de valores, bienes inmuebles, iniciar un
negocio, entre otros. Nuevamente, el ahorro adquiere
un rol importante en las inversiones: para generar
una reserva que nos permitan realizar inversiones se
recomienda ahorrar el 10 % de los ingresos mensuales.
Ahorrar también es una muy buena opción antes que
visualizar el crédito para el cumplimiento de metas
personales. No obstante, la naturaleza humana nos
demanda cubrir una necesidad o deseo en el momento
sin importar que esto implique pagar el doble en
concepto de intereses, por ejemplo. Para ilustrar mejor
esto, vamos a suponer que una pareja desea comprar
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una cama, van a una casa comercial en donde les
indican que pueden adquirir una por un valor de $300
dólares o en cuotas pequeñas de quince dólares por
36 meses, únicamente pagando una prima de $60
dólares; posiblemente la cuota no suena mal y es hasta
Tabla 1:
Cálculo del valor total de una cama pagada por cuotas.
Artículo
Valor de
contado
Prima o
enganche
Cantidad
de meses al
crédito
Cuota
Chiquita
Total a cancelar
Cama $300 $60 36 $15
$15 * 36 meses = $540
+ $60 prima = $600
Nota: Elaboración propia.
tentador llevarse la cama y otros artículos en cuotas
pequeñas. Pero al realizar el análisis más de cerca nos
damos cuentas que se termina pagando el doble como
se muestra en la tabla 1.
S
in duda alguna, es mejor comprar al contado
para pagar lo justo, pero para hacer esto
es necesario contar con esa cantidad en el
momento. Una forma de lograr es ahorrar.
Por ejemplo, esta pareja puede ahorrar $30 por 10
meses y tendrían su cama y la disponibilidad para
enfocarse en otras metas.
A todo esto, hemos hablado de la importancia de
ahorrar y cuánto deberíamos ahorrar, pero ¿cómo
ahorramos? Pues la idea de ahorrar puede ser utópica
o inalcanzable; incluso hay personas que piensan que
solo las personas con altos ingresos pueden hacerlo.
Esto es una falacia, ya que todos podríamos encontrar
oportunidades de ahorro. Para tratar de contestar esta
pregunta lo vamos a desglosar en una serie de pasos
que se presentan a continuación.
Paso 1:
Conocer en qué gasto mi dinero.
Esto es, por ley, el punto más importante, ya que si no
conocemos en qué gastamos nuestro dinero al centavo,
difícilmente vamos a considerar el ahorro. Para poder
conocer nuestros gastos nos vamos a auxiliar de una
herramienta que puede sonar un cliché, pero sin duda
imprescindible: el presupuesto. Llevar un presupuesto
implica proyectar tanto ingresos como egresos que se
realizarán en cada mes. La priorización de los gastos
se vuelve clave, así como también y distinguir entre
necesidades y deseos. Un elemento importante para
considerar al momento de elaborar un presupuesto es
hacerlo por categorías de gastos.
Paso 2:
Controlar nuestro presupuesto.
De nada sirve elaborar un presupuesto si este no
se controla. Para esto nos podemos auxiliar de
aplicaciones como Yo y Mi Dinero, Monefy, Mobills,
entre otras que se encuentran en el mercado. O si se
prefi ere se puede usar incluso una libreta o una hoja
de cálculos. Lo importante es controlar y monitorear
que lo gastado sea exactamente lo proyectado en cada
categoría del presupuesto.
Paso 3:
Establecer metas de ahorro y hacer un plan
de ahorro.
Esto, sin duda, nos da un rumbo y nos sirve de
motivación. Para elaborar un plan de ahorro primero se
deben de plantear metas claras, saber cuánto cuesta la
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crédito. Si se cuenta con una tarjeta de crédito se deben
de pagar de contado, pues efectuar pagos mínimos es
una práctica nociva que lleva al sobreendeudamiento.
Paso 5:
Buscar un producto fi nanciero que me ayude
a cumplir mis metas.
Para esto se debe acudir a una institución fi nanciera
y consultar sobre los diferentes productos de ahorro,
ya que tener el dinero debajo del colchón es una forma
atrevida y arriesgada de guardar el dinero. Hoy en día
existen productos que se pueden contratar desde el
celular y que ofrecen rendimientos atractivos para
nuestros ahorros.
Para poner en práctica estos pasos se requiere visión
de futuro y constancia, pero si se logran y se establecen
como un estilo de vida, sin duda alguna nos conducirán
a la libertad fi nanciera. Es importante contagiar con
prácticas fi nancieras saludables a nuestros familiares,
amigos y conocidos, porque es una forma de mejorar
la economía a nivel micro y si este nivel mejora también
se verán los impactos a nivel macro en la economía
salvadoreña.
meta y defi nir un tiempo para alcanzarla.
Paso 4:
Encontrar oportunidades de ahorro.
Una vez que has organizado tus fi nanzas con un
presupuesto se pueden encontrar oportunidades de
ahorro por el lado de los ingresos o por el lado de los
gastos. Por el lado de los ingresos se pueden encontrar
oportunidades de ahorro diversifi cando los ingresos,
es decir, buscar fuentes de ingresos adicionales
aprovechando los recursos con los que dispongamos
(smartphone, computadora cocina, vehículo, casa, entre
otros) o simplemente monetizando alguna habilidad
o talento como, por ejemplo: cocinar, bailar, habilidad
para los juegos, entre otros. El reto es aprovechar los
recursos y habilidades tengamos para generar más
ingresos. Acá toma sentido el dicho de las abuelitas
“no se deben de poner todos los huevos en la misma
canasta, ya que si se caen se quiebran todos”.
Por el lado de los egresos se pueden encontrar
oportunidades de ahorro al eliminar o limitar ciertos
gastos relacionados a gustos y deseos, incluso los
gastos hormiga, que son pequeños gastos que no se
sienten, pero que sí impactan. Por ejemplo, una persona
que toma una soda todos los días está gastando $0.60
centavos diarios, esto implica $18 dólares al mes y $216
dólares en el año. Sin duda alguna, si dimensionamos
lo que gastamos en gustos y deseos nos daremos
cuenta de que hemos perdido la oportunidad de ahorrar
mucho dinero.
Un elemento que casi nadie toma en cuenta son
los desperdicios que realizamos día a día. Cada vez
que desperdiciamos algo o lo tiramos a la basura,
no solamente estamos botando el objeto en sí, sino
que estamos botando dinero. Un ejemplo de esto es
cuando se pudren frutas o verduras en casa o cuando
la comida se echa a perder. Otro elemento importante
es que no hay mejor ahorro que pagar las deudas antes
del tiempo, es decir, si se tiene un crédito se deben de
realizar abonos periódicos a capital para que de esta
forma se reduzcan los intereses y el tiempo de vida del
