El ahorro nacional se puede entender como la parte
del ingreso nacional disponible que los agentes de
una economía dejan de consumir en un período
determinado (Amaya, 2011). En la encuesta de
capacidades nancieras desarrollada por el Banco
Central de Reserva (BCR, 2016) se indagó sobre
la cultura de ahorro de las y los salvadoreños y
sus resultados evidenciaron que un 55.64% de las
personas encuestadas habla con sus familias del
tema del ahorro, pero solo un 38.12% ahorra (p.11), es
decir que solo 4 de cada 10 salvadoreños ahorra.
Algo que llama la atención es que entre las opciones a
través de las cuales las personas encuestadas de nen
qué signi ca el ahorro para ellas un 32.26% indica
que ahorrar signi ca guardar dinero en casa y para
un 20.23% signi ca guardar dinero en el Banco (BCR,
2016, p. 14). Por lo que, es importante que la población
conozca la diferencia entre ahorrar en casa y ahorrar
en una institución nanciera, así como también es
importante reconocer la diversidad de productos que
están disponibles de acuerdo con sus necesidades.
Empecemos de niendo qué es el ahorro. El programa
de Educación Financiera en El Salvador de ne el
ahorro como la parte del ingreso que no se destina al
gasto y que se reserva para necesidades futuras de
corto, mediano o largo plazo (PEF, 2018, p. 25).
Benjamín Franklin: decía “Un centavo ahorrado es un
centavo ganado” algunos consideran que ahorrar es
guardar una parte de los ingresos destinados al gasto
ordinario (Bankinter, 2021). Por otra parte, Hesíodo
decía “Si añades poco a lo poco y lo haces así con
frecuencia, pronto llegará a ser mucho” es decir, si
tienes disciplina en disponer mes a mes una parte
del dinero destinado a alcanzar una meta o estar
preparado para un imprevisto (Bankinter, 2021).
Sin embargo, las frases que más escuchamos es que
no podemos ahorrar o el dinero no nos alcanza al
preguntar por qué se indica que el ingreso es poco a
veces se ahorra, pero siempre se termina gastando,
también se dice que se tienen muchas deudas que no
me permiten ahorrar.
Benjamín Franklin: “Cuida de los pequeños gastos; un
pequeño agujero hunde un barco”
(Bankinter, 2021).
Esto recuerda un poco a lo que decían los abuelos o
madres y padres cuando hacían referencia a cuidar
el gasto en energía, agua, alimentos ya que eso es
también un ahorro que se transforma en el futuro
en ingreso no gastado. Por lo que no ahorrar, en
muchos casos es una excusa, porque se puede lograr
reduciendo el gasto innecesario, un gasto que muchas
veces solo es satisfacción momentánea dirigida por
un deseo. En contraste con otros gastos necesarios
e indispensables como comer, tomar agua, recibir
educación, contar con una vestimenta, acceso a
salud, esparcimiento; un deseo es algo que se quiere
conseguir, pero no es indispensable.
En ese sentido, es importante poner atención a los
deseos porque cuando son frecuentes pueden dañar
nuestras nanzas, llevarnos a priorizarlos más que
a las propias necesidades o volverlos gastos tipo
hormiga. Un gasto hormiga es un gasto pequeño que
hacemos con recurrencia y se vuelve importante con
el tiempo. Por ejemplo, si te compras diariamente
chicles o dulces por un valor de $0.25, este es un
gasto pequeño para el día, pero en una semana ese
gasto sería de $1.75, en un mes $7.00 y en un año
$84.00.
¿Cómo puedo ahorrar entonces?
Llevar a cabo el control nanciero de tus nanzas
personales es sumamente importante porque
logras identi car oportunidades para mejorar la
administración del dinero y, además, es el paso previo
para comprender para qué sirve y cómo utilizar un
presupuesto. Entonces, el primer paso es hacer una
radiografía de la situación nanciera actual; lo que
FINANZAS PERSONALES
¿CÓMO AHORRAR SI NO ME
ALCANZA EL DINERO?
Por: Andrya Miriam Garay Rodríguez
Maestría en Métodos de Investigación en Ciencias Económicas y Empresariales
Docente investigadora del Departamento de Contabilidad y Finanzas, UCA
agaray@uca.edu.sv
Sonia Jeannette González de Minero
Licenciada en Contaduría Pública
Docente investigadora del Departamento de Contabilidad y Finanzas, UCA
sjgonzalez@uca.edu.sv
FINANZAS PERSONALES
¿CÓMO AHORRAR SI NO ME ALCANZA EL DINERO?
R E A L I D A D E M P R E S A R I A L
R E
signica enlistar los ingresos y los gastos que una
persona o familia tienen en un período determinado.
El presupuesto nos ayuda a evitar gastar más de lo
que gana una persona. Con respecto a los ingresos
son todas aquellas fuentes que le generan dinero
tales como sueldos, donaciones, mesadas, remesas,
pagos extras, honorarios por servicios prestados.
Todos ellos pueden ser jos y variables. Ahora, los
gastos son las salidas de dinero que tiene la persona
o familia y, de igual manera, se pueden clasicar de
dos formas, jos o variables, necesidades o deseos.
Llevar un control de los ingresos y gastos que voy
realizando de acuerdo con lo que he presupuestado es
la herramienta básica para gestionar bien el dinero.
En ese sentido, un dato a tener en cuenta es que los
gastos de una persona no deben exceder el 70% del
total de ingresos. Para ello, un ejercicio que puede
contribuir a identicar mis gastos es el ejercicio del
semáforo, donde cada color nos indica una situación
nanciera diferente:
●
Color verde: mis ingresos son superiores a
mis gastos.
●
¿Estoy ahorrando? ¿Puedo ahorrar más?
¿Ese ahorro me está generando una
ganancia?
●
Color naranja: mis ingresos son iguales a
mis gastos.
●
¿Estoy ahorrando? ¿Puedo enfrentar un
imprevisto? ¿Tengo oportunidad de ahorrar
en algunos gastos?
●
Color rojo: mis ingresos son menores que
mis gastos
¿Que ha generado esta situación? Los gastos
o el pago de la deuda. ¿Quiero salir de esta
situación? ¿Quiero mantenerme así? ¿Qué
puedo hacer para solventar el problema?
Para cerrar, es importante conocer algunas maneras
de identicar oportunidades de ahorro, si es que nos
encontramos en un color naranja o rojo con respecto
a mis ingresos. La Fundación Sparkassenstiftung
Alemana Latinoamérica y el Caribe (2017) plantea las
siguientes oportunidades de ahorro:
●
Dene fechas para comprar al supermercado
●
Elabora una lista de lo que necesitas antes
de ir de compras al supermercado (puedes
elaborar un menú para identicar los
productos a comprar)
●
Comparar precios antes de comprar
●
Ir de compras cuando no tengas hambre
●
Controla tus gastos hormigas (p. 15)
Referencias
Amaya, P. (2011). Los determinantes del ahorro en El Salvador: una aproximación a la perspectiva
microeconómica de los hogares (Documento de Trabajo). https://www.bcr.gob.sv/
Banco Central de Reserva (2016). Resultados de la Encuesta Nacional de Capacidades Financieras. https://
www.bcr.gob.sv/
Bankinter. (2021). 20 frases célebres y refranes sobre el ahorro. https://www.bankinter.com/blog/mercados/
frases-celebres-refranes-ahorro
Fundación Alemana Sparkassenstiftung für internationale Kooperation. (2017). Presentación de Ahorro y Plan
Financiero.
Programa Educación Financiera. (2018). Dossier de educación nanciera. http://www.educacionnanciera.sv/
