INVESTIGACIONES UCA, 2019-2020176
ANÁLISIS DE LOS AVANCES DE LA IMPLEMENTACIÓN DE LA LEY
PARA FACILITAR LA INCLUSIÓN FINANCIERA EN EL SALVADOR
1. Introducción
Para el Banco Mundial (2018), la inclusión
inclusivo. Cuando las personas pueden participar
condiciones para iniciar y expandir negocios,
invertir en la educación de sus hijos y absorber
A pesar de que la existencia de entidades
grupos vulnerables de población tiene una
larga tradición, no fue hasta principios del año
gobiernos, secretarías de hacienda, organismos
internacionales y bancos centrales entre otros
En América Latina, los niveles de inclusión
pero alrededor de la mitad de la población de
esta región sigue sin tener acceso a servicios
Expositor
Luis Landaverde
Investigadores
Andrya Garay
Diego Quijano
Luis Landaverde
Sonia González
Departamento de Contabilidad y Finanzas
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FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y EMPRESARIALES
escenario fue hacia la baja.
Partiendo de lo anterior, en El Salvador se genera desde el 2012
necesidad de un marco legal y normativo que facilite el proceso.
La Asociación Salvadoreña de Bancos se pronunció diciendo que
la extensa regulación que limita la posibilidad de acceso a un
importante grupo de salvadoreños (ABANSA, 2015).
la base de construcción que sirvió en la elaboración de la ley y
los mecanismos, productos y servicios que fueron generados en
ese proceso.
https://www.oecd.org/, p. 21 (Global Findex, Banco Mundial).
80
70
60
50
40
30
20
10
0
ALC
Ecuador
Chile
Honduras
Paraguay
Bolivia
Guatemala
Costa Rica
Uruguay
Argentina
El Salvador
Colombia
México
Brasil
Haití
Dominicana
2011 2014 2017
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2. Metodología Utilizada
cualitativo, de tipo documental, que determinó el
procedimiento de selección, acceso y registro de
por El Salvador que contribuyeron desde sus
aborda la ley, así como los marcos normativos
en relación con los productos de cuentas
proveedoras de dinero electrónico. Por tanto,
también se revisaron documentos existentes
de organismos internacionales y nacionales,
repositorios enmarcados en el tema de inclusión
Brasil, Colombia, Chile, Guatemala, México,
3. Presentación de resultados
la población, con lo cual se pretende mejorar la
calidad de vida de esta y fomentar el crecimiento
económico (BCR, 2016, p. 1).
En ese sentido, considerando las
recomendaciones de los organismos
internacionales, el Banco Central de Reserva
(2013) incorporó dos elementos clave: el
Financieros y el segundo es un moderno sistema
de pagos, cuyo componente principal es el
Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real
(LBTR), (BCR, 2013).
En la actualidad, la infraestructura de los
sistemas de pago tiene al cierre del 2020, 475
(BCR, 2020).
Partiendo de lo anterior, enseguida se presentan
los elementos que se desarrollan en la
3.1 Sociedades proveedoras de
dinero electrónico
Se han gestionado dos sociedades: la primera
es la sociedad proveedora de dinero electrónico
Mobile Cash, S. A, conocida como Tigo Money, que
2018 por la SSF. Al cierre del año 2019, contaba
con 2,126 puntos de atención que cubrían el
(Tigo Money, 2020). La segunda fue la sociedad
proveedora de dinero electrónico Mobile Money
Centroamérica, conocida como MOMO, a la cual
11 de noviembre de 2019, por la SSF (SSF, 2019)
3.2 Dinero electrónico
El total de operaciones con medios de pago
distintos al dinero, al cierre de 2020, eran las
de las formas de pago, lo que en años anteriores
El marco legal que respalda esta modalidad son
de sistemas de pagos móviles y las normas para
de los proveedores de dinero electrónico en el
Banco Central de Reserva de El Salvador, así
como el instructivo para la aprobación de nuevos
3.3 Cuentas de ahorro con
Sistema Financiero registró cinco productos
que cumplían con las condiciones de una cuenta
cuentas de ahorro al cierre de 2020, cuyo total
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FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y EMPRESARIALES
La OCDE (2020) destaca esta propuesta de la
para el buen diseño de una estrategia nacional
es la existencia de información y evidencia
El Salvador” que ha recibido una subvención por
así discutir el acceso a créditos para las micro
capacitaciones a formadores del Programa de
Educación Financiera, eventos de divulgación y
ejecutar las siguientes tres encuestas:
• La Encuesta Nacional de Acceso a los
Servicios Financieros de El Salvador reveló
la baja inserción de las cuentas de ahorro
(BCR, 2016, p. 21).
• La Encuesta Nacional de Capacidades
nacional, que se ubicó en 10.29 puntos de
la suma de los tres puntajes que evaluaban
conocimiento, comportamiento y actitudes;
el puntaje podía tomar un valor de entre 0 y
20, ubicando a El Salvador en un nivel medio.
• La Encuesta Nacional de Acceso al Crédito
para la Micro y Pequeña Empresa. A partir
de esta se determinó la necesidad de que
los empresarios aumentaran su nivel de
formación para generar así un mayor
nivel de innovación, competitividad y
mayor conciencia en la formalidad (llevar
con el negocio, entre otros). Lo anterior
incide para cumplir los requisitos requeridos
la solicitud de crédito tradicional. A pesar de
que la encuesta indica el predominio de los
exigidas son limitantes para su acceso.
se mantienen los prestamistas (usureros)
crecimiento ya que cobran altas tasas de
intereses.
Conclusiones
El Salvador ha seguido los pasos de otros países
ha estado acompañado por la subvención de
organismos internacionales, desarrollando una
legislación y un marco normativo propicio para
ello. Sin embargo, el consejo que ha creado para
este efecto no tiene representación del sector
privado ni de las instituciones reguladas por
el mismo. De este modo, ha desarrollado las
líneas de base de las condiciones para generar
acceso, uso y calidad. Por tanto, ha generado un
levantamiento de la información que se da un
diagnóstico de la situación del país.
incentivar la competitividad, ya que es evidente
el poco acervo de productos y servicios que son
para el desarrollo de la industria de las Fintech,
por ejemplo, en otras proveedoras de dinero
electrónico, ya que a la fecha solo se tiene
una. Los crowfunding, que podrían generar
un incentivo para la generación de nuevas
estructuras de negocio para esta población, no
En la pandemia por el COVID-19, se desaprovechó
del Gobierno a los distintos grupos familiares
por medio de la creación de cuentas y así
generar este mecanismo en la población. Estas
oportunidades sí han sido desarrolladas en
poblaciones vulnerables.
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